연금보험은 조건을 충족하면 비과세 혜택이 제공되는 상품이며, 연금저축보험은 납입액의 일정부분을 연말정산에서 돌려받을 수 있는 금융상품입니다. 연금보험 연금저축보험 둘 중 어떤 것을 가입하면 좋을까요? 본문 내용 참고하시고, 나의 재무상황에 맞는 상품을 선택하도록 해봅시다.
연금보험 연금저축보험 특징 정리
두 상품은 모두 불안한 노후에 대비한 연금 상품입니다. 저축된 금액을 바탕으로 평생 연금액이 지급됩니다. 국민연금, 퇴직연금만으로는 노후 준비가 힘들어진 요즘, 많은 분들이 개인연금을 추가로 준비하고 있습니다.
연금보험은 10년 이상을 유지하면 보험 차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어, 효과적인 연금 마련이 가능한 금융상품입니다. 국민 누구에게나 1인당 연납 1,800만 원(월 150만 원) 한도, 일시납 1억원 한도로 비과세 혜택을 제공하고 있습니다.
연금저축보험은 납입액의 일정액(15% or 12%)을 연말정산 세액공제를 통해 돌려받을 수 있는 것이 특징입니다. 연말정산 환급금을 늘려 13월의 월급에 보탤 수 있고, 그 돈으로 연금에 재투자 할 수도 있습니다. 다만, 55세 이후 연금으로 수령할 때 연금소득세를 내게 됩니다.
🔎두 상품의 차이를 정확히 모르신다면, 연금보험 연금저축보험 차이 및 장단점 비교 글에서 자세히 알아보세요.
연금보험 연금저축보험 어떤 것을 선택해야 할까?
두 상품의 특징과 차이점을 알아보았는데요. 둘 중 어떤 것을 선택해야 할까요?
이론상 가장 좋은 것은 연금보험 비과세 한도 (연납 1,800만 원), 연금저축 세액공제 한도 (연납 600 만원)을 가득 채우는 것이겠지만,, 고소득자 혹은 연금 이외 모든 인생을 포기한 사람이 아니라면 쉽지 않습니다.
그렇기 때문에 두 가지 중 하나를 선택하거나, 적절히 섞는 것이 좋은데요.
얼핏 보기에는 낸 돈을 연말정산에서 돌려주는 연금저축보험이 유리해보일 수 있습니다. 연금보험의 비과세 혜택은 연금 수령시기가 되어서야 체감이 되지만, 연금저축보험은 매년 수십만 원씩 돌려주기 때문에 일단 기분이 좋습니다.
선택에 있어 가장 먼저 고려해야할 것은 현재 내고 있는 세금입니다.
낼 세금이 없는 경우 : 연금보험 추천
우선 연금저축보험은 연말정산 세액공제 혜택을 해주는데요. 연말정산에 대해 개념이 부족하다면, 무조건 100% 돈을 돌려받는 것이라고 생각할 수 있습니다.
하지만 낼 세금이 있을 경우 공제를 해준다는 것이지 금액을 그대로 돌려주는 것이 아닙니다.
총급여 – 소득공제 = 과세표준
과세표준 x 세율(%) = 산출세액
산출세액 – 세액공제 = 결정세액
위 프로세스 마지막에서 산출세액에 세액공제를 뺀 금액이 최종 결정세액입니다. 산출세액을 초과해서 세액공제 받아봤자 초과분을 돌려받지 못합니다. 본인의 근로소득 원천징수 영수증 두번째 페이지를 참고해보시길 바랍니다.
연봉이 적거나 충분한 소득공제를 받아서, 혹은 연금저축계좌 세액공제 이외에 다른 세액공제를 충분히 받아서 내야할 결정세액이 0원이 되어버리면 연금저축보험 세액공제 혜택을 볼 수 없습니다. 특히 청년 중소기업 세액감면 혜택을 받고 있다면, 연금저축 세액공제가 필요 없는 경우가 많습니다.
연금저축보험의 장점이 세액공제 혜택인데, 그것이 필요 없는 사람이라면 연금보험을 추천합니다.
낼 세금이 많은 경우 : 연금저축보험 & 연금보험 추천
반대로 소득이 높아서, 다른 세액공제가 부족해서 내야할 세금이 많은 사람이라면, 세액공제 혜택을 볼 수 있는 연금저축보험을 우선 추천드립니다. 공제율이 높아서 연말정산 환급액을 크게 늘릴 수 있습니다.
연금저축 세액공제 한도는 현재 1년 600만 원이고, IRP까지 합하면 900만 원인데요. 소득이 많아서 이 한도를 채우는 데 부담이 없다면, 모두 채우시고 비과세 연금보험을 추가로 가입하면 됩니다.
하지만 자금의 유동성 부분을 고려해야합니다. 연금저축보험에 납입한 돈은 연금 수령시까지 못쓴다고 생각해야합니다.
인출이 가능은 하지만 16.5% 기타소득세를 내기 때문에 비효율적입니다. 즉, 돈이 묶이는 것입니다.
반면 연금보험은 중도인출이 자유롭게 가능합니다. 그렇기 때문에 자금의 유동성을 고려한다면, 100% 연금저축보다는 비과세 연금보험을 적절히 섞어서 가입하는 것을 추천드립니다.
연금액 높이는 방법?
연금보험과 연금저축보험 모두 세제혜택과 노후준비 두 가지를 동시에 노릴 수 있는 훌륭한 금융상품인데요.
연금보험과 연금저축보험의 단점은 수익률이 너무 저조하다는 점입니다. 원금보장이 되는 것은 장점이지만, 그 장점 때문에 수익을 포기해야합니다.
수명은 늘어나고 물가는 높아져만 가니, 은행 적금 수준의 연금보험으로는 효과적인 노후준비를 할 수 없습니다.
100세 시대 안정적인 노후를 위해서라면, 주식에 투자가 되는 변액보험이나 연금저축펀드에 가입하는 것이 좋습니다. 비과세, 세액공제 혜택은 동일하게 받을 수 있고, 더 높은 연금액을 기대할 수 있습니다.
다만, 변액보험과 연금저축펀드는 원금보장이 안되기 때문에 투자에 대해서 어느 정도 공부를 할 필요가 있습니다. 다른 글을 통해 참고하시길 바랍니다.
연금보험 연금저축보험 각각의 특징과 선택하는 기준에 대해 알아보았습니다.
간혹 본인이 가입 중인 연금보험 상품이 세액공제가 되는 것이라고 착각하는 사람도 있는데요. 상품에 연금저축이라는 문구가 있어야만 세액공제가 되는 연금저축계좌 상품입니다. 다시 한번 살펴보세요.
두 상품의 차이와 세금에 따른 선택기준 참고하시고, 본인의 재무상황에 알맞는 연금상품을 가입하시길 바랍니다.
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