연금보험 연금저축보험 차이 및 장단점 비교

연금보험과 연금저축보험은 상품 이름과 목적이 비슷하지만 구체적으로는 큰 차이가 있는 상품입니다. 하지만 대부분 직장인들이 이 차이를 제대로 모르고 있습니다. 어떤 상품으로 노후 준비를 해야 효과적일까요? 연금보험 연금저축보험 차이 정리해드리겠습니다. 본인 재무 상황과 목적에 맞는 연금상품을 찾아보세요.

연금보험 연금저축보험 필요한 이유

두 상품의 공통점은 연금이라는 이름에서 알 수 있듯이 노후 연금을 준비하는 금융 상품 종류입니다. 납입한 보험료에 이자를 붙여 노후에 연금으로 수령하는 상품입니다.

100세 시대 불안한 노후를 위해 국민연금 이외 개인연금을 준비해야하는 것은 선택이 아닌 필수입니다. 저출산, 고령화로 인해 국민연금 재정이 불안해지고, 퇴직금은 다른데 쓰기 바쁩니다. 추가로 준비할 수 있는 건 개인연금 뿐입니다.

이제 개인연금은 준비를 하냐 안하냐가 아니라 어떻게 하느냐를 고민해야 하는 시대죠.

직장인이 연금을 준비하는 대표적인 방법 두 가지가 연금보험과 연금저축보험입니다. 이름과 의미가 비슷해서 똑같은 것으로 알고 있는 분들이 매우 많을 것입니다. 혹은 다르다는 걸 알아도 차이점을 자세히 모르는 분들도 많습니다.

이번 포스팅에서는 연금보험 연금저축보험 차이를 정리해드리겠습니다. 꼼꼼히 살펴보시고, 본인에게 적합한 상품을 골라 가입해보세요.

연금보험 연금저축보험 차이 비교

	연금보험	연금저축보험
세제혜택	보험차익 이자소득세 비과세	연말정산 또는 종합소득세 신고시 세액공제 (연금수령시 5.5~3.3% 저율과세)
세제혜택 조건	적립식 1년 보험료 1,800만원 이하, 5년 이상 납입 & 10년 이상 유지 거치식 총 납입 보험료 1억 이하, 10년 이상 유지	5년 이상 납입 만 55세 이후 10년 이상 연금수령
조건 미충족시	보험차익 이자소득세 15.4% 과세	연금 이외 방식으로 수령 또는 인출시 16.5% 기타소득세 과세
목적	노후대비 & 비과세	노후대비 & 연말정산 세액공제

연금보험 연금저축보험 차이를 표로 정리하였습니다. 연금보험은 일정 조건을 갖추면 보험 차익이 비과세되는 상품입니다. 은행에 예금 적금을 해도 이자가 발생하면 15.4% 이자소득세를 내야합니다. 하지만 연금보험은 발생하는 이자소득에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.

은행 적금 이자가 워낙 쥐꼬리만해서 세금을 내봤자 얼마 안되기 때문에, 연금보험에서도 비과세를 해준다해도 그닥 와닿지 않을 수 있는데요.

연금보험은 은행 적금과 달리 10년, 20년을 저축하는 것이기 때문에 수십 년 뒤까지 유지만 한다면 복리로 불어난 이자가 꽤 큽니다. 그 차익에 대해 비과세를 받을 수 있는 것입니다.

반면 연금저축보험은 납입한 보험료의 일정 부분 (15% or 12%)를 연말정산시 세액공제 해주는 금융상품입니다. 연금 준비도하고 납입액의 일부를 매년 돌려받을 수 있는 1석 2조의 상품입니다.

근로소득 5,500만 원(종합소득금액 4,500만 원) 이하 인 경우 납입액의 15%(지방세 포함 16.5%)를 세액공제받을 수 있으며, 초과자는 12%(지방세 포함 13.2%)를 세액공제 받을 수 있습니다.

연금저축 세액공제 한도는 연간 600만 원이며, 최대 99만 원까지 세액공제 받을 수 있습니다. (연봉 5,500만원 이하)

연금저축보험은 세액공제를 해주는 대신 55세 이후 연금으로 수령시 과세를 하게 됩니다. 비과세 상품이 아닌 과세이연 상품입니다. 또한 해지환급금, 중도인출 등 연금이외의 형태로 수령하는 경우 16.5% 기타소득세를 내게 되어있습니다. 그동안 받은 세액공제를 돌려내야하는 것입니다.

🔎연금저축보험 장점 및 단점 완벽 정리 글을 통해 자세히 알아볼 수 있습니다.

연금보험 연금저축보험 차이 정리

정리하자면 연금보험은 일정 조건을 갖추면 발생한 이자에 대해 세금을 내지 않아 효과적인 연금 준비를 할 수 있는 것이 특징이며, 연금저축보험은 납입 기간에 세액공제 혜택을 받아 연말정산 환급액을 늘릴 수 있지만 연금수령시 과세를 하는 것이 특징입니다.

두 상품은 비슷한 사업비가 차감되고 비슷한 이율로 운용되기 때문에 적립 효과는 거의 동일합니다. 하지만 같은 돈을 납입할 경우 받을 수 있는 연금액은 비과세가 되는 연금보험이 더 많습니다.

연금저축보험의 연금액이 더 적지만, 직장 생활을 하는 도중에 세금 혜택을 볼 수 있기 때문에 그 환급금을 활용하거나 재투자 할 수 있다는 장점이 있습니다.

연금보험 연금저축보험 가입 전 유의사항

두 가지 모두 저축성보험 상품이기 때문에 가입 전에 꼭 알아두어야할 사항이 있습니다.

납입한 보험료 전액이 저축되지 않고 8~10% 가량 사업비가 차감 된 후 저축이 된다는 점입니다. 그리고 부리되는 이자율도 보험사의 이율인 공시이율로 부리되는데, 2~3% 수준으로 매우 낮습니다.

대략 8~10%를 떼고 2~3%로 저축하는 것이기 때문에 저축 효율이 매우 떨어져, 납입 7년 전후까지는 적립금이 원금이 되지 않습니다.

그전에 해지하면 손해가 막심하겠죠? 실제로 돈이 필요해서 연금보험을 깨는 사람도 적지 않습니다. 꼭 만기까지 유지해서 연금으로 수령할 수 있는 만큼만 가입을 하는 것이 중요합니다.

수익률 높이는 방법

앞서 설명드린대로 연금보험과 연금저축보험은 수익률이 높지 않습니다. 노후가 불안해 시작한 저축이지만, 물가상승률도 커버하지 못하는 수준의 적은 수익률을 기록하고 있습니다.

더 높은 연금액을 기대하고 싶다면 주식, 채권 등에 투자되는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 노후만이 재무목표가 아니라 그밖에 돈 나갈일이 현재에도 매우 많기 때문입니다.

일반 공시이율 연금보험보다는 납입한 보험료가 주식에 투자되는 변액연금보험을 추천드립니다. 같은 돈을 넣더라도 훨씬 더 많은 연금을 수령하게 될 것입니다.

연금저축보험의 대안은 연금저축펀드입니다. 세액공제 혜택은 동일하게 받을 수 있고, 납입한 돈으로 여러 가지 펀드를 구입할 수 있습니다. 초기 사업비가 연금저축보험보다 적어서 효율적인 투자를 할 수 있습니다.

투자라고 해서 위험하다고 생각할 수 있는데요. 연금저축은 2~3년 투자를 하는 것이 아닌 10년~20년을 투자하는 것입니다. 그정도 긴 기간이라면 투자의 위험을 상당 부분 상쇄시킬 수 있습니다.

🔎참고자료

변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기

연금저축보험 연금저축펀드 비교 및 활용 방법

주식 투자의 위험 줄이는 4가지 방법

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연금보험 연금저축보험 차이 상세히 알아보았습니다. 차이점 및 유의사항 살펴보시고, 본인 재무상황과 목표에 맞는 상품을 선택해보시길 바랍니다.

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