연금저축보험 해지 절대로 하면 안 되는 이유 (+해결책)

연금저축보험은 저축액의 일부를 연말정산에서 세액공제 해주는 금융상품인데요. 세액공제 혜택이 있는 대신 연금저축보험 해지 시 16.5%의 기타소득세를 내야하므로 손해가 막심합니다. 그럴때는 연금저축계좌 이전 제도를 활용해야합니다.

연금저축보험 해지 전 꼭 알아야할 것

연금저축보험은 납입액의 16.5% or 13.2%를 연말정산에서 세액공제 받을 수 있습니다. 증권사에서 가입가능한 연금저축펀드 상품도 마찬가지입니다.

이러한 연금저축계좌 상품은 노후준비도하고, 연말정산 혜택도 받는 1석 2조의 금융상품입니다. 하지만 마음대로 해지하면 안 되는 이유가 있습니다. 해지 전 아래 유의사항을 꼭 읽어보세요.

세액공제 혜택만 공짜로 주는 것이라고 생각하면 오산입니다. 연금저축계좌는 과세가 이연되는 상품입니다. 원래 금융상품에서 이자소득이 발생하면, 이자소득세를 내는 것이 원칙인데요.

연금저축계좌 안에서 발생하는 이자소득은 당장 과세를 하지 않고, 노후에 연금을 수령하는 시기에 과세를 합니다. 그래서 과세이연이라고 표현합니다.

🔎연금 수령시 세율 (지방소득세 포함)
55세~69세 : 5.5%
70세~79세 : 4.4%
80세 이상 : 3.3%

연금저축보험을 비롯한 연금저축계좌는 국민들이 불안한 노후를 스스로 대비하게 끔 장려하는 차원에서 일정한 세액공제 혜택을 주고 있는 것이기 때문에 연금으로 수령해야만 세액공제를 받을 수 있습니다.

연금 이외에 일시금으로 수령하는 경우에는 16.5% 기타소득세를 내야합니다. 그동안 받았던 세액공제 금액을 한 번에 돌려내야하는 것입니다. 이미 다 써버렸을텐데 말이죠..

연금저축보험 해지하는 경우도 일시금으로 수령하는 것입니다. 원래 해지환급금에서 16.5%를 차감하고 지급됩니다.

계속 유지하면서 연금으로 수령해야 5~3% 저율과세를 할 수 있습니다. 사정상 꼭 해지해야하는 경우가 아니라면, 연금수령까지 가져가는 것이 세제상 유리합니다.

또 한가지 연금저축보험 해지하면 안 되는 이유는 바로 해지환급금이 납입한 원금에 못 미치기 때문입니다. 연금저축보험 상품은 원금이 보장되지만 사업비가 높아 저축의 효율이 매우 떨어집니다. (🔎연금저축보험 장점 및 단점 완벽 정리)

납입한 금액의 7~8%를 수수료로 떼가고, 2~3%대 낮은 금리로 적립금을 운용하기 때문에, 구멍난 저금통에 돈을 집어넣고 있는 셈입니다.

납입 이후 7~8년이 지나지 않았다면, 무조건 원금에 못 미칩니다. 해지환급금을 조회해보면, 대부분 80~90% 수준일 것입니다.

5년을 꾸준히 넣었는데 적립금이 원금이 안 된다? 이 사실을 모르고 있는 분들도 꽤 많습니다. 이것을 해지하면 그 5년 간 헛수고를 한 것입니다. 세액공제 혜택은 기타소득세로 돌려줘야하고, 저금통은 구멍이 나있었으니까 말입니다.

예시

월 20만 원씩 5년을 납입한 경우
납입 원금 : 1,200만 원 (20 x 12 x 5)
해지환급금 : 1,080만 원 (90% 가정)
해지시 수령액 : 901만 원 (16.5% 과세)

연금저축보험을 유지한지 7~8년이 지나 원금이 100%가 되었다고 해도 해지는 좋은 방법이 아닙니다. 이제서야 원금을 넘어서 실질적인 이자가 발생하는 시기가 됐기 때문에, 계속 유지해서 이자를 붙여나가는 게 효율적이기 때문입니다.

납입이 힘들어져서, 세액공제가 필요없어져서, 연금저축보험의 수익률이 낮아서 등 여러 이유로 연금저축보험 해지하고 싶은 분들이 계실텐데요. 일시금 수령시 내야할 기타소득세, 원금 미달의 해지환급금 등 이유로 해지하는 것은 좋은 방법이 아닙니다.

다행히도 연금저축계좌(보험, 신탁,펀드)상품은 각 금융상품 간 적립금을 이전시킬 수 있습니다. 연금저축보험은 펀드로, 연금저축펀드는 보험으로 이전이 가능한 것입니다. 계좌이전 시에는 16.5% 기타소득세를 내지 않아도 됩니다.

골치 덩어리 연금저축보험을 펀드로 이전하게 되면, 납입시 높은 사업비가 차감되지도 않고, 높은 수익률도 기대할 수 있으며, 원하는 경우 납입을 중지해도 됩니다. (🔎연금저축펀드 꼭 해야하는 이유)

다만, 주의해야할 점은 납입한 원금이 아닌 해지환급금 기준으로 이전된다는 점입니다. 원금에 미달하는 것은 해결할 방법이 없습니다. 하루라도 빨리 연금저축펀드로 이전하여 높은 수익률을 받는 것을 권해드립니다.

연금저축보험 해지 시 유의사항 및 이전제도에 대해 알아보았습니다.

연금저축보험은 기대수익률이 낮아 물가상승률을 커버하기 어렵습니다. 은퇴까지 10~20년 이상 남은 분들이라면 연금저축펀드를 선택하는 것이 유리합니다.

만약 아직 보험을 가지고 있다면, 펀드로 계좌이전을 해보세요. 절차가 매우 간소화되어, 모바일로 증권사 계좌를 만들고 이전을 신청하기만 하면 끝입니다.

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