저축액의 일정부분을 세액공제 받을 수 있는 금융상품인 연금저축계좌는 연금저축보험, 신탁, 펀드 세가지 상품이 있습니다. 연금저축보험은 은행, 보험회사를 통해 가입할 수 있고, 펀드는 증권사에서 가입할 수 있습니다. 신탁은 신규가입이 불가능합니다.
각 연금저축계좌 상품마다 장단점이 있는데요. 이번 포스팅에서는 연금저축보험의 장점과 단점을 정리해드리겠습니다.
연금저축보험 장점
1. 원금보장
연금저축보험의 첫번째 장점은 원금 보장입니다.
연금저축펀드는 펀드설정을 잘못했을 경우 원금 이하로 적립금이 떨어질 수도 있습니다. 하지만 연금저축보험은 납입 시 보험회사에 지불하는 사업비(수수료)가 높은 편이고, 부리되는 이자율(공시이율)이 높지 않아 저축의 효과가 좋다고 볼 수 없지만, 어쨌든 10년 20년 납입을 완료하면 원금 이상이 만들어져있습니다.
2. 종신연금수령
두번째 장점은 연금을 종신토록 수령 할 수 있다는 점입니다. 연금저축펀드의 경우, 연금 받을 기간을 10년 20년 30년 등으로 확정 해야하지만, 연금저축보험은 종신수령 형태를 선택할 수 있습니다.
앞으로 20년 혹은 30년을 살 것으로 예정해서 기간을 확정해도, 생각보다 더 오래 살수도 있겠죠. 종신연금으로 수령하면 사망할 때 까지 계속 연금이 지급됩니다. 다른 말로 장수 리스크라는 것에 대비할 수 있게 되는 것입니다.
납입시점에는 연금저축펀드로 수익률을 높이고, 연금 수령시기가 다가오면 연금저축보험의 원금보장, 종신수령의 장점을 살리기 위해 연금저축보험으로 이전하는 것도 훌륭한 방법입니다.
❗연금저축보험과 연금보험은 이름이 비슷하지만 다른 상품입니다. 연금보험에 대한 정보가 궁금하시다면 연금보험 연금저축보험 차이 및 장단점 비교 글을 참고해주세요.
연금저축보험 단점
1. 높은 사업비
원금보장이 되는 것이 장점이지만 아이러니하게도 원금을 보장받지 못하는 사람이 꽤 많습니다. 이유는 보험료 납입 시 사업비가 7~10%정도가 되다 보니, 저축의 효과가 좋지 않습니다. 밑 빠진 독에 물을 붓는 격입니다.
보통 납입 후 7~10년이 되기까지는 적립금이 마이너스(-)다 보니, 도중에 해지하는 경우에는 원금을 보장받을 수 없습니다. 해지를 안하면 되지 않느냐 생각하시겠지만, 통계자료를 보면 도중에 해지하는 사람이 꽤 많습니다. 먹고사는 일이 계획대로 되지만은 않기 때문이겠죠.
2. 낮은 기대수익률
연금저축보험은 보험사의 공시이율대로 부리됩니다. 기준금리에 따라 매월 변하는 변동금리입니다. 기준금리가 높으면 보험사 공시이율도 올라가고, 기준금리가 낮으면 보험사 이율도 내려갑니다.
하지만 요즘처럼 기준금리가 올라 은행에서 4~5% 금리를 제공하고 있는 시점에서도 보험사 공시이율은 3%정도 밖에 되지 않습니다.
추후 기준금리가 내려가면 보험사 이율도 곧바로 내려갈 것입니다. 2~3% 이자율은 2~30년뒤 노후를 대비하기에는 너무 낮은 수익률입니다. 겨우 물가상승률을 헷지하는 수준입니다.
3. 낮은 연금액
앞서 언급한 높은 사업비, 낮은 공시이율로 인해 연금저축보험의 수익률은 21년기준 2%가 채 되지 않습니다. 그로인해 연금수령액이 펀드에 비해 현저히 낮습니다.
금융감독원의 통계자료를 참고한 계약 당 연금수령액이 연금저축보험은 연 243만원, 연금저축펀드는 연 723만원이었습니다. 펀드가 보험보다 3배가량이 많습니다.
4. 납입형태
연금저축보험은 정기 납입 형태이며, 납입을 자유롭게 조절하지 못합니다.
재무상황이 안 좋아져 연금저축금액을 줄이거나 없애고 싶어도 불가능합니다. 3년정도의 납입중지를 신청할 수 있지만, 3년뒤 이어서 계속납입을 해야합니다. 반면 펀드는 자유납입 형태라, 본인 상황에 따라 자유롭게 조절할 수 있습니다.
연금저축보험 장점 및 단점에 대해 알아보았습니다.
연금저축보험은 원금보장, 종신수령이라는 안정적인 장점이 있는 반면, 기대 수익률이 낮아 연금 수령액이 연금저축펀드에 비해 현저히 적고, 의무 납입형태라 납입액을 상황에 따라 조절하지 못하는 것이 단점입니다.
연금저축계좌를 새로 가입하는 사람이라면 나이 불문하고 펀드가 무조건 유리합니다. 하지만 이미 납입 중인 보험을 펀드로, 혹은 펀드를 보험으로 이전하는 것을 고려하는 경우에는 장단점을 살펴봐야합니다.
납입이 자유롭고, 안정적인 포트폴리오, 공격적인 포트폴리오 등 본인 투자성향에 맞는 운용방식을 선택할 수 있는 연금저축펀드가 대체로 유리한 것은 사실입니다.
하지만 연금수령이 다가오는 분들은 안정적인 운용방식 및 종신수령의 장점을 살릴 수 있는 연금저축보험이 유리할 수 있습니다. 연금저축보험 장단점 잘 읽어보시고, 선택하는데 도움이 되길 바랍니다.
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