연금저축보험 연금저축펀드 비교 및 활용 방법

납입액의 일정부분을 연말정산에서 세액공제해주는 연금저축계좌는 직장인들에게 꼭 필요한 금융상품인데요. 연금저축보험과 펀드중 어떤 상품이 더 좋을까요? 연금저축보험 연금저축펀드 비교 해보고 본인에 적합한 상품을 골라봅시다.

연금저축보험 연금저축펀드 비교

구분	연금저축보험	연금저축펀드
납입 방식	정기납	정기납 또는 자유납
운용 방식	금리 연동형	채권형, 주식형, 혼합형 자유
원금보장	원금보장	원금 비보장
기대수익률	낮음	높음
수수료 부과방식	매월 납입하는 보험료에서 수수료 (사업비) 선 차감 후 적립	적립금 대비 일정 비율의 수수료 부과

연금저축보험과 연금저축펀드는 납입액의 일정부분을 세액공제 받는 것은 동일하지만, 적립금이 운용되는 방식에 차이가 있습니다. 먼저 두 상품의 기본적인 특징들과 차이점을 알아보겠습니다.

납입방식

연금저축보험은 10년, 20년 등으로 납입기간이 정해져 있으며, 매월 꼭 보험료를 납입해야합니다. 납입이 힘들어지거나 연금저축 세액공제가 필요 없을 때에도 보험료를 납입해야 하는 것이 단점입니다. 최대 3년 가량 납입중지를 할 수는 있지만, 중지 기간에 대체보험료가 빠져 적립금이 감소하고, 중지 후에도 밀려있는 보험료를 모두 납입해야합니다.

반면, 연금저축펀드는 납입 방법이 자유로운 것이 특징입니다. 한 달 30만 원을 넣다가 사정이 안 좋아지면 납입을 멈출수도 줄일수도 있습니다. 반대로 자유롭게 늘릴 수도 있습니다. 연금저축보험 상품은 납입이 강제적인 반면, 연금저축펀드는 납입이 자유롭습니다.

운용방식

연금저축보험 단점은 적립금을 운용하는 이율이 낮다는 것입니다. 적립금을 운용하는 보험사의 공시이율은 변동금리이며, 현재 기준금리가 높은 상황에서도 3% 전후입니다. 이후 금리가 내려간다면 2%대로 내려갈 것입니다.

연금저축펀드의 장점은 적립금 운용 방식을 내가 선택할 수 있다는 점입니다. 연금저축펀드 계좌 안에서 주식형 펀드, 채권형 펀드, 혼합형 펀드, ETF 등을 원하는 대로 투자할 수 있습니다. 주식형 비율이 높으면 변동성이 크지만 기대수익률이 높을 것이고, 채권형 비율이 높으면 수익은 낮지만 안정적으로 운용할 수 있습니다.

원금보장

연금저축보험은 원금보장이 되는 연금저축상품입니다. 원금 이상되는 최소한의 연금을 무조건 받을 수 있습니다. 사업비가 높고 이자율이 낮아 적립효율이 떨어지는 것은 맞지만, 추후 연금으로 수령시 무조건 낸 돈 이상은 받을 수 있다는 점이 장점입니다.

반면 연금저축펀드는 원금 비보장 상품입니다. 투자에 대한 결과는 모두 본인이 책임져야합니다. 하지만 변동성이 적은 채권형 펀드 위주로 연금저축펀드를 운용하면, 원금보장의 형태를 충분히 만들 수 있습니다.

기대수익률

연금저축보험은 사업비가 높고, 적립금이 부리되는 공시이율이 2~3%대로 낮아서 기대수익률이 매우 낮습니다. 기대수익률이 낮다는 것은 미래에 받을 연금액이 낮다는 뜻입니다.

연금저축펀드는 계좌 내에서 주식형 펀드의 비중을 높이면 기대 수익률을 높일 수 있습니다. 주식형 비중이 높으면 원금보장이 되지 않기 때문에 위험해보일 수 있습니다. 하지만 연금 수령은 최소 55세 이후에 가능하기 때문에 수령까지 시간이 많이 남은 분이라면 주식형 비중을 높이는 것이 좋습니다.

주식시장은 좋을때도 있고 안 좋을때도 있지만, 20~30년 장기적으로 생각한다면 주식시장 그래프는 우상향을 할 수 밖에 없습니다.

위는 금융감독원이 제공하는 연금저축계좌 현황 자료입니다. 계약당 수령액이 연금저축펀드가 3배가량 높음을 알 수 있습니다. 매년 같은 비율은 아니겠지만, 매년 보험대비 펀드가 훨씬 높을 수 밖에 없습니다.

수수료 부과방식

연금저축보험은 보험료 납입 시 일정부분을 선차감하고 적립이 됩니다. 차감되는 사업비가 8~10% 가량으로 상당히 높기 때문에 운용 효율이 매우 떨어집니다. 낸 돈에서 8%가 빠지고 남은 금액이 2~3% 금리로 운용되기 때문에 밑 빠진 독에 물을 붓는 격입니다. 납입 시작하고 7년 정도까지는 적립금이 원금 이하입니다.

연금저축펀드는 일반 펀드와 달리 사고 팔때는 수수료가 발생하지 않으며, 모여진 적립금에서 일정 부분(%) 보수가 차감됩니다. 상대적으로 주식형펀드는 보수가 높고, 채권형 펀드는 보수가 낮습니다. 주식형 펀드는 연 1~2% 정도이며, 채권형 펀드는 연 1% 미만인 경우가 많습니다.

결과적으로 납입을 하는 시기에는 펀드가 훨씬 수수료가 낮고, 미래에 모여진 적립금이 커지면 커질수록 펀드의 수수료가 커질 수 있습니다. 하지만 기대할 수 있는 수익률 수준이 크게 다르기 때문에, 일반적으로 펀드의 투자 효율이 우수하다고 볼 수 있습니다.

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연금저축보험과 펀드의 특징, 차이점을 알아보았습니다. 그렇다면 어떤 상품을 선택하는 것이 유리할까요?

은퇴시기가 10년 이상 남은 경우

은퇴가 아직 많이 남은 젊은 층이라면, 무조건 연금저축펀드가 유리합니다. 투자가 어렵고 투자성향이 낮은 사람이라도 연금저축펀드를 선택하는 것이 정답입니다.

연금저축보험은 사업비가 비싸고, 이율이 낮아서 적립 효율이 매우 떨어집니다. 안정적인게 좋다면 연금저축펀드에서 초안정형 펀드를 선택하면 됩니다. 이율은 비슷하고 차감되는 사업비가 훨씬 적습니다.

그리고 연금저축펀드를 선택하는 가장 큰 이유는 수익률입니다. 주식시장이 아무리 어려워도 연금저축투자는 10년 20년 이상을 바라보고 투자하는 것이기 때문에 관심만 있다면 누구나 할 수 있습니다.

요즘은 TDF (Target Date Fund) 라고해서 은퇴시기에 맞춰서 자동으로 주식, 채권 비중이 조절되는 오토 리밸런싱 펀드도 선택할 수 있습니다. 이것저것 머리 아프면 각 증권사의 TDF 펀드를 구입하면 됩니다.

은퇴가 10년 미만 남은 경우

은퇴가 눈 앞으로 다가오신 분들은 연금저축보험을 선택하는 게 유리할 수도 있습니다. 연금수령이 얼마 남지 않은 상황에서 주식에 투자하는 것은 위험하기 때문입니다. 2~3% 적은 이율이라도 안정적으로 불려나가는 것이 좋습니다. 또한 연금저축보험은 종신수령이 가능하므로 사망시까지 연금을 지급받을 수 있는 것이 장점입니다.

연금저축 이전제도 활용하기

특별한 경우가 아니고서는 연금저축보험보다 펀드가 유리한 경우가 많습니다. 그럼에도 불구하고 현재 연금저축 가입자의 70% 가량은 연금저축보험에 가입되어있습니다.

연금저축보험을 판매하는 은행, 보험회사의 판매 채널이 우수한 덕분입니다. 펀드에 대한 직장인들의 막연한 두려움도 한 몫 하였을 겁니다.

하지만 위 자료를 보시면, 최근 연도의 신규계약은 대부분 펀드로 이루어지고 있습니다. (신탁은 신규가입이 중단되었습니다.)

연금저축보험을 가입 중인 대부분의 사람은 연금저축펀드라는 선택지를 모르고 있었던 경우가 많은데요. 이제는 과거와 달리 카페, 블로그, 유튜브 등을 통해서 정보가 많이 공유되고 있습니다. 이제는 보험보다 펀드가 유리한 것을 많은 사람들이 알고서 가입하고 있습니다.

그렇다고 보험을 무작정 해지하기에는 16.5% 기타소득세를 내게 되므로 손해가 막심한데요. ❗연금저축계좌는 상품별 계좌이전이 자유롭게 가능합니다. 보험에서 펀드로, 펀드에서 보험으로 적립금을 이전시킬 수 있습니다. 연금저축보험 연금저축펀드 비교 자료 참고하시고, 원하는 상품으로 이전해보세요.

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