연금저축펀드는 연금저축계좌 상품 중 하나로, 연금저축 및 세액환급 두 가지 장점을 동시에 활용할 수 있는 금융 상품입니다. 다양한 펀드를 선택해 은퇴 적립금을 투자할 수 있으며, 그와 동시에 납입액의 일정 부분(15% or 12%)를 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. 불안한 노후에 대비하면서, 연말정산 세액공제를 통해 환급액을 늘릴 수 있어 직장인들에게 효율적인 연금저축펀드 입니다.
연금저축펀드의 장점 및 단점에 대해 알아보도록 하겠습니다. 천천히 읽어보시고 본인에게 맞는 연금저축계좌 상품을 선택하시길 바랍니다.
연금저축펀드 선택해야 하는 이유 3가지
연금저축보험이 아닌 연금저축펀드를 선택해야하는 이유입니다.
1. 기대 수익률
첫번째 연금저축펀드 장점은 기대 수익률입니다.
연금저축펀드 계좌 내에서 여러가지 펀드를 골라서 담을 수가 있는데요. 투자수익률이 높은 주식형 펀드, ETF 등을 선택하면 적립금을 효과적으로 늘려나갈 수 있습니다. 금융감독원의 통계 자료에 따르면, 실제 연금저축계좌의 수령액은 펀드가 보험의 3배 이상입니다.
주식투자는 위험하다고 생각하는 사람들이 많은데요. 투자가 위험한 이유는 투자금의 가치가 실시간으로 변하는 변동성이 있기 때문입니다. 그 변동성 위험은 장기투자 방식으로 줄일 수 있습니다. 당장 1~2년뒤에 쓸 자금이라면 그 누구도 투자결과를 예측할 수 없을 것입니다.
하지만 연금저축은 노후에 쓸 자금이기 때문에 최소 10년이상, 젊은 층이라면 2~30년이상의 투자기간이 있습니다. 그 기간 동안 크고 작은 등락이 있겠지만, 결국 투자그래프는 우상향 할수 밖에 없습니다. 망할 것 같은 나라에 투자하는 게 아니라면 말입니다.
2. 자유로운 운용방식
두번째 연금저축펀드 장점은 운용방식의 자유로움입니다. 단순히 주식형펀드, ETF 같은 주식형 자산에만 투자하는 게 아니라 본인 성향과 시장상황에 맞게 투자 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
나의 투자성향이 안정적이라면 변동성이 적은 채권형 펀드, mmf 같은 단기채권의 비중을 높여 포트폴리오의 변동성을 줄일 수 있습니다. 또는 글로벌 주식시장 상황이 좋지 않을 때에도 안정적인 펀드의 비율을 높여 비를 피해갈 수 있는 것입니다.
보통 펀드를 사고 팔때에는 판매수수료가 발생하는데요. 연금저축펀드 계좌내에서는 사고 팔때의 수수료가 발생하지 않습니다. 그래서 원하는 대로 펀드비율을 조절하기가 용이합니다.
판매수수료는 발생하지 않지만, 투자기간 내내 계속 발생하는 보수(운용, 판매, 수탁, 사무보수)는 존재합니다. 공격적으로 투자하는 주식형 펀드는 보수가 높고, 안정적인 채권형 펀드는 보수가 낮습니다.
3. 납입의 자유
세번째 연금저축펀드의 장점은 납입의 자유입니다.
수많은 사람들이 가입중인 연금저축보험의 경우, 납입기한이 10년 15년 등으로 정해져 있습니다. 그 기간안에는 매월 납입을 꼭 해야하죠. 하지만 펀드는 자유롭게 납입을 할 수 있습니다.
살다 보면 노후준비에 대한 계획이 바뀌기도 하고, 회사생활을 계속할 수 없어 납입이 힘들어질 수도 있습니다. 연금저축펀드는 보험과 다르게 자유 납입이기 때문에 매월 납입해도되고 안 해도 됩니다.
연금준비도 좋고 세액공제도 좋지만, 먹고사는 문제 때문에 납입이 힘들어졌을 때, 언제든지 납입을 중지할 수 있습니다. 1월부터 11월까지 납입을 전혀 안 하다가 12월에 한 번에 납입해도 세액공제를 볼 수 있습니다.
연금저축펀드 유의사항 3가지
연금저축펀드 단점 3가지도 함께 정리해드리겠습니다. 아래 단점들은 연금저축펀드 계좌를 어떻게 활용하냐에 따라 충분히 극복할 수 있는 부분들입니다.
1. 원금 손실 위험
투자를 통한 기대수익률이 높다는 것은 반대로 말하면 원금 손실의 위험성도 있다는 뜻입니다. 하이리스크 하이리턴이라는 말을 들어보셨을 겁니다.
하지만 장점부분에서 설명했듯이, 본인의 입맛에 맞게 안정적인 포트폴리오를 구성할 수도 있습니다. 채권형펀드의 비중이 높을 수록 기대 수익은 적지만 적립금이 안정적으로 운용됩니다.
즉, 모든 연금저축펀드가 무조건 원금손실의 위험이 있는 것이 아니라, 공격적인 포트폴리오를 구성한 연금저축펀드가 원금손실의 위험이 있는 것입니다.
하지만 원금손실의 위험도 시간이 해결해줍니다. 20~30년을 바라보고 하는 연금투자는 아무리 주식시장이 비바람을 맞았어도, 결국은 회복하고 높은 수익을 만들어다 줄 가능성이 큽니다.
2. 펀드 선택의 어려움
두번째 단점입니다. 연금저축펀드 내에서는 펀드는 개인이 선택하고 책임을 져야합니다. 투자에 대한 지식 없이 아무 펀드나 구입했다가는 낭패를 볼 수 있습니다. 그렇다고 안정적인 펀드만 선택하기에는 수익을 기대할 수 없어서 애매합니다.
하지만 요즘은 각 증권사마다 주식형, 채권형 투자비율이 자동으로 리밸런싱되는 펀드들이 많이 출시되고 있습니다. 대표적으로 TDF 펀드가 있습니다. TDF는 목표한 은퇴시점에 맞춰서 알아서 주식형과 채권형이 비율이 조절되기 때문에 투자자가 별 다른 신경을 쓰지않아도 은퇴자금 투자를 효과적으로 할 수 있습니다.
3. 종신수령 불가능
연금저축보험은 연금을 종신수령 할 수 있지만, 펀드는 불가능합니다. 사람이 언제까지 살지 모르기 때문에 죽을 때까지 연금을 수령할 수 있다는 것은 나름 괜찮은 수령 형태 일 수 있습니다. 연금저축보험의 거의 유일한? 장점이라 할 수 있지요. 하지만 이 문제 역시 연금수령기간을 최대한 길게 설정함으로써 단점을 보완할 수 있습니다.
연금저축펀드 장점 및 단점에 대해 알아보았습니다. 연금저축펀드는 기대수익률이 높아서 연금 적립을 효과적으로 할 수 있고, 납입 방식이 자유로워 재무상황에 맞는 연금투자를 해나갈 수 있습니다. 하지만 연금저축펀드 투자는 원금손실의 위험이 있기 때문에 체계적인 포트폴리오 관리가 반드시 필요합니다.
새로 연금저축계좌를 만들고자 하는 분들은 연금저축펀드를 무조건 추천드립니다. 조금만 검색하시고 알아봐도 연금저축보험보다 연금저축펀드가 유리한 선택임을 알 수 있습니다.
기존 연금저축보험을 수 년간 납입하고 계신분들도 계실텐데요. 그런분들은 연금저축 계좌이전 제도를 활용하시길 권해드립니다. 기타소득세 없이 연금 적립금을 펀드로 이전시켜 적립 및 세액공제를 이어나갈 수 있습니다.
더 궁금하신 부분은 아래 연금저축계좌 글을 참고해주시길 바랍니다.
