변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기

인터넷을 찾아보면 변액보험에 대한 안 좋은 소문을 많이 찾을 수 있는데요. 소똥과 개똥도 약에 쓸때가 있듯이 변액상품도 활용하기 나름입니다. 자기도 모르게 변액연금에 가입했거나 가입하려는 경우, 이번 포스팅을 통해 변액보험 장점 단점 완벽히 이해하시길 바랍니다.

변액보험이란?

변액보험은 보험사에서 판매하는 종신보험, 연금보험, 저축보험에 투자라는 성격이 더해진 보험입니다. 가입자가 납입하는 보험료를 주식, 채권 등에 투자하여 높은 수익을 추구합니다.

‘변액’이라는 이름에서 알 수 있듯이 금액이 변하는 보험이라고 생각하면 됩니다. 무조건 플러스(+) 수익이 나는 것도아니고 무조건 마이너스(-)가 나는 것도 아닙니다. 투자 운용 실적에 따라 성과를 계약자에게 나눠주는 실적 배당형 보험입니다.

뭔가 위험한 냄새가 나는데, 왜 변액보험 투자를 하는 걸까요?

첫번째 이유는 수익률 때문입니다. 일반 저축보험보다 더 높은 수익을 기대할 수 있기 때문에 돈을 효율적으로 모을 수 있습니다. 5년, 10년 뒤에 사용할 목적 자금을 마련하는 경우, 일반 공시이율 보험보다 변액보험이 훨씬 더 적은 돈으로 목적 자금을 형성할 수 있습니다.

또한, 물가가 상승하면서 화폐의 가치는 시간이 지날수록 감소합니다. 지금 100만 원으로 살 수 있는 물건도 30년 뒤에는 대략 180만 원을 줘야 살 수 있습니다. (물가상승률 2% 가정)

그 점을 고려한다면 노후 연금을 준비할 때, 현재 물가의 생활비 보다 훨씬 많은 연금을 준비해야합니다.

변액연금보험의 장기 투자를 이용하면, 높은 수익률과 함께 두번째 이유인 비과세 혜택까지 받을 수 있기 때문에 효과적인 노후 준비를 할 수 있게 됩니다.

주의해야할 점은 납입한 돈 전부가 주식, 채권 등에 투자되는 것이 아니라 일정한 사업비를 차감한 뒤에 특별계정에 들어가 투자 되는 것입니다. 또한, 원금이 보장되지 않기 때문에 시장 상황과 펀드 선택에 따라 큰 손실을 볼 수도 있습니다.

변액보험 장점 단점 더 자세하게 알아보겠습니다.

변액보험 장점

변액보험의 높은 기대 수익이라는 장점은 일반적인 적립식 펀드를 이용해도 마찬가지일 것 같은데요. 그럼에도 불구하고 변액보험을 선택하는 이유는 다음과 같습니다.

1. 투자 성향과 상황에 맞는 유연한 투자가 가능합니다.

하나의 변액보험 안에서 여러가지 펀드를 골라서 투자할 수 있는 것이 장점입니다. 10~20개 이상 펀드 중에서 본인 성향에 맞게 펀드를 고를 수 있습니다. 한국 주식, 미국 주식, 중국 주식, 해외 ETF 등 다양하게 투자할 수 있습니다.

변액이라고해서 무조건 위험하게만 투자하는 것은 아닙니다. 본인이 안정적인 투자성향을 가지고 있다면, 적립금의 채권 비중을 높이면 변동성을 줄이면서 투자할 수 있습니다.

반대로 공격적인 성향을 가지고 있다면, 위험한 주식을 많이 담아서 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 이렇게 본인 입맛에 고를 수 있고, 매번 변경할 수 있다는 것이 장점입니다.

또한, 글로벌 시장 상황에 따라서 포트폴리오를 변경할 수 있는 것도 장점인데요. 주가가 오를 것 같으면 포트폴리오의 주식 비중을 늘리고, 반대의 경우 줄일 수 있습니다.

미국 시장이 좋으면 미국 펀드를 선택하면 되고, 중국, 인도, 유럽 시장이 좋으면 그쪽 펀드 비중을 늘릴 수 있습니다. 그렇게 포트폴리오를 자유롭게 설정할 수 있는 것이 장점입니다.

이 기능은 5~10년 이상 장기 투자를 한다고 했을 때 더욱 빛을 발휘합니다. 10년 20년 이라는 긴 시간 동안은 주식시장은 어떤 변화를 겪을지 모르기 때문에 여러 변화들에 대응해가면서 안정적으로 투자를 할 수 있습니다.

2. 10년 유지 시 비과세 혜택이 주어집니다.

모든 소득에는 세금이 있기 마련입니다. 월급이 생겨도 근로소득세를 내야하고, 은행에 적금을 넣어도 이자가 발생하면 이자소득세를 내야하지요.

하지만 변액보험은 10년을 유지하면 차익에 대해 세금을 내지 않습니다. (🔎저축성보험 비과세 조건 및 한도 정리)

수익이 적다면 세금도 적으니 그려러니 하겠지만, 장기투자로 인해 적립금이 누적되어간다면, 세금의 차이가 곧 수익의 차이로 연결될 것입니다.

투자를 하고 싶어 유튜브나 블로그를 검색해보면, QQQ, SPY, IVV 같은 해외ETF가 좋다는 것을 금방 찾을 수 있는데요. 그런 해외 ETF는 매매차익 발생시 양도소득세 22%(연 250만 원 공제)를 내야 합니다. 운용 보수는 적지만 세금이 꽤 크죠.

요즘은 변액보험으로도 해외 ETF 투자가 가능한데요. 변액보험은 10년 유지시 비과세 혜택을 볼 수 있습니다. 적립식 계약의 경우 1년 1,800만 원 이하, 거치형의 경우 1억 이하라는 조건이 있습니다.

변액보험을 이용하면 해외 ETF 투자를 세금 없이 할 수 있습니다.

위 박스안의 예시를 보면, 1년 수익 500만원 발생했을 때, 세금이 55만원 입니다. 변액보험을 이용하면 이 55만원도 원금으로 재투자할 수 있는 것입니다. 10년 뒤 차이는 어마어마해지겠죠.

3. 중도인출을 통해 자금을 활용할 수 있습니다.

변액보험은 적립금의 일부를 원할 때 인출할 수 있습니다.

일반 적립식 펀드 투자의 경우, 환매를 하면 대략 1주일, 길게는 2주일 뒤에 돈을 입금해줍니다. 변액보험은 중도인출을 신청하면 바로 통장에 돈을 입금 시켜주기때문에 자금의 유동성이 뛰어납니다.

급한 돈이 필요한데 비상금 통장 잔고가 부족하면, 변액보험 계좌에서 바로 인출해서 쓸 수 있습니다. 또한 추가납입 기능이 있어 언제든지 뺀 보험료를 다시 입금할 수 있습니다. (🔎변액보험 추가납입 반드시 해야 하는 이유)

그렇게 장기간 상품을 유지하면서, 추가납입 중도인출을 통해, 투자 통장으로 활용할 수 있는 것입니다.

4. 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

변액보험은 일반 공시이율 저축성보험보다 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 연금 목적이든, 5~10년 목돈 마련 목적이든 변액상품이 유리합니다.

국민연금은 저출산으로 인해 보험료를 낼 사람이 줄어들고 있고, 고령화로 인해 받을 사람은 늘어나고 있어 연기금이 계속 마이너스가 되고 있습니다. 그런데다 연기금 투자관리도 잘못해서 계속 까먹는 중입니다.

이제 개인연금을 추가로 준비해야한다는 사실은 초등학생도 알고 있을텐데요.

일반 공시이율로 운용되는 연금보험은 수익이 너무 낮습니다. 사업비 10% 가량을 차감하고 2~3%대 이자로 부리를 하고 있으니 원.. 철썩 같이 믿고 있는 돼지 저금통에 구멍이 난 셈입니다. 노후 연금 수령액은 물가상승률도 커버하지 못하는 수준입니다.

변액연금보험을 이용하면 훨씬 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 물론 확정 수익은 아니기 때문에 펀드 관리가 중요하긴 합니다. 하지만 연금 투자는 1~2년이 아닌 10~20년을 바라보고 하는 것입니다. 크고 작은 등락을 겪긴 하겠지만 결국 그래프는 우상향 곡선을 그릴 것입니다.

노후 준비가 아닌 5년~10년 뒤 목돈 마련에도 은행의 일반 저축보험보다 변액보험이 유리합니다. 은행에서 3년, 5년, 10년짜리 저축성 보험을 가입해도 만기에는 은행 적금보다 쪼금 나은 정도입니다. 변액보험은 그보다 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

변액보험 단점

장점만 있는 금융상품은 세상에 없습니다. 중요한 것은 단점을 어떻게 극복하고 장점을 살릴 것인가 입니다. 변액보험 단점과 그 단점을 극복하는 팁까지 알아보도록 하겠습니다.

1. 단기 목적에는 적합하지 않습니다.

변액보험을 비롯한 모든 저축성 보험은 사업비가 많습니다. 변액연금, 변액저축의 경우 사업비는 대략 납입한 보험료의 5~10% 수준입니다. 납입이 끝나도 유지하는 동안에도 조금씩 차감됩니다.

초반부터 주식 시장이 좋아 플러스 수익이 나도, 적립금은 마이너스인 이유가 사업비 때문입니다. 장점에만 홀려서 가입했다가는 큰 코가 아주 짜부러지는 상황입니다.

하지만 원래 변액보험은 단기저축에는 적합하지 않습니다. 1년 뒤 자동차 살 돈을 모으기 위해서 라든가, 2년 뒤 결혼자금을 모으기 위해서 변액에 투자하는 것은 멍청한 짓이거나 설계사한테 사기를 당한 것입니다.

단기간이라면 아무리 주식시장이 호황이라도 차감되는 비용이 많아서, 차라리 일반 주식이나 펀드를 투자하는 게 훨씬 낫습니다.

변액보험의 장점은 5~10년 이상 긴 기간 동안 펀드를 변경해가면서 비교적 안정적인 수익을 추구하는 것, 그리고 10년 유지해서 비과세 혜택을 보는 것입니다.

10년 뒤 주택자금, 결혼자금에 보태기 위해서 혹은 20년 뒤 자녀의 대학 등록금을 마련하기 위해서, 이런 이유에는 변액보험이 아주 적합합니다. 30년 뒤 은퇴자금을 마련하기 위함이라면 변액연금보험이 무조건 정답입니다.

2. 투자 실적으로 인한 원금 손실을 볼 수 있습니다.

높은 수익을 기대할 수 있다는 장점은 사실 동전의 양면과 같습니다. +10%가 발생할 수 있는 펀드라면 -10%도 발생할 수 있습니다.

비싼 사업비와 별개로 투자 시장이 안 좋으면 내 원금은 마이너스(-)가 됩니다. 높은 사업비에 마이너스 실적까지 더해지니, 변액보험 피해사례가 많을 수 밖에 없겠죠.

펀드를 잘 선택하고, 시장 상황에 따라 적립금의 비율을 조절해야 수익을 만들 수 있습니다.

나름 펀드를 잘 고르셨다면, 이제 묵묵히 장기투자 해야합니다. 워렌 버핏도 65세 이후 부터 돈을 벌었다고 하니까요.. 바람이 안 불면 배가 나아가질 않습니다. 하지만 언젠가 바람은 붑니다.

혹은 타고 있는 배에 구멍이 났을 수도 있습니다. 펀드 운용도 사람이 하는 것이기 때문에 성적이 유독 안 나오는 펀드가 있습니다.

잘못된 배에 수년 간 타고 있진 않는지, 지금 바로 본인의 변액계약을 허겁지겁 조회해보세요.

3. 상품 구조, 펀드 관리가 어렵습니다.

모든 금융상품은 구조가 복잡하고 용어가 어렵습니다. 변액보험은 특히 어렵습니다. 얼마를 넣고 얼마가 만들어지는 게 확정되지 않기 때문에 자금 계획을 세우기도 어렵습니다.

그리고 펀드 적립금 운용은 자산운용사의 펀드 매니저가 해주지만, 펀드를 선택하는 것은 계약자의 몫입니다. 가입시킬때 열정적으로 설명해주시던 보험설계사님은 어느샌가 연락이 안 될 가능성이 높습니다.

내 변액보험에서 선택가능한 펀드를 알아보고, 어떤 펀드가 좋을지 직접 골라서 비율을 설정해야합니다. 고객센터 혹은 전용앱으로 손쉽게 변경이 가능합니다.

하지만 요즘은 다행히도 AI 기술이 변액보험에도 적용되고 있습니다. 자동으로 펀드를 리밸런싱 해주는 기능이 생겼습니다. 머리 아프면 오토 리밸런싱 기능을 이용해도 좋습니다.

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변액보험 장점 단점 몇 가지씩을 정리해보았습니다.

변액보험 장점은 글로벌 시장 상황에 맞게 펀드의 비율을 조절해가면서 효과적인 투자가 가능하다는 점과 10년 유지시 비과세 혜택을 볼 수다는 점입니다. 반면, 초기 사업비가 높아 단기저축으로는 적합하지 않다는 것과 투자에 대한 이해도가 어느정도 필요하다는 것이 변액보험의 단점입니다.

조건 충족시 비과세 혜택이 되는 변액연금보험과 달리, 납입 기간에 연말정산 세액공제 혜택을 주는 연금저축펀드 상품도 직장인들의 it템 중 하나인데요.

아래 글 몇 개만 읽으면 완벽하게 마스터할 수 있습니다.

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