저축성보험은 중장기 목돈 마련이 필요한 사람이 가입하면 효율적인 금융 상품입니다. 납입 도중 해지시 해지환급금이 원금이 되지 않는 경우가 많기 때문에 가입 전 신중한 계획 수립이 필요합니다. 가입 전 저축성보험 장단점 확실하게 알아보시길 바랍니다.
저축성보험이란?
저축성보험은 납입한 보험료를 공시이율 또는 투자수익률로 운용하여 결과물을 가입자에게 돌려주는 저축 상품입니다.
병원 치료를 받아야 돈이 나오는 보장성보험과 다른 성격의 상품으로, 저축기능이 있는 보험상품입니다.
은행에서 자주 볼 수 있는 ~목돈 만들기 같은 상품들이 모두 저축성보험 상품입니다. 5년, 10년 동안 보험료를 납입하면 만들어지는 최종 금액을 광고하다보니 직장인들이 혹하기 쉬운 상품이죠.
은행 예적금처럼 확정 금리를 받을 수 있는 일반 저축보험도 있고, 증권사 펀드처럼 주식에 투자되어 결과물을 실적 배당해주는 변액보험 상품도 있습니다.
저축성보험 장단점 살펴보시고, 본인에게 적합한 저축성보험을 찾아보세요.
저축성보험 장단점 정리
저축성보험 장점 단점을 상세히 알아보도록 하겠습니다.
저축성보험 장점
첫번째 장점은 비과세 혜택입니다.
은행 적금은 이자에 대해 15.4% 이자소득세를 내야하지만, 저축성보험의 보험 차익에 대해서는 아래 조건을 갖추면 세금을 내지 않아서 효율적인 저축을 할 수 있습니다.
저축성보험 비과세 조건
적립식 계약
-연 납입 1,800만 원 이하 (월 150만 원)
-5년 납입, 10년 이상 유지
거치식 계약
-총 납입 보험료 1억 원 이하
-10년 이상 유지
❓저축성보험 비과세 조건 및 한도 정리 글에서 자세히 알아보세요.
위 조건을 갖춘 저축성보험에 대해서는 과세를 하지 않습니다. 1~2년 저축하는 적금의 경우 이자도 적고 세금도 적지만, 10년 이상 저축하는 저축성보험은 복리 이자가 누적되면 상당하기 때문에 비과세의 효과도 매우 큰 편입니다.
이 비과세혜택 때문에 중장기 저축에는 예적금보다 저축성보험 상품이 더 유리해집니다.
두번째 저축성보험의 장점은 중도인출, 추가납입 기능 입니다.
그렇지 않은 상품도 있지만 저축성보험은 대부분 중도인출과 추가납입이 자유롭습니다. 10~20년 이상을 저축하는 상품이다보니 이와 같은 기능을 상품에 탑재되어 있습니다.
비상시 목돈이 필요할 때 일부를 인출해서 자금으로 활용할 수 있으며, 남는 여윳돈을 추가 납입하면 이자를 적립시킬 수 있습니다. 일정 이자율로 부리가 되는 저금통인 셈입니다.
저축성보험 단점
두 가지 저축성보험 장점 알아보았는데요. 이제 단점도 알아 보겠습니다.
첫번째 저축성보험 단점은 납입시 높은 사업비입니다.
납입한 돈 전부에 대해 이자가 붙는 예금 적금과 달리, 저축성보험은 납입한 보험료의 일부를 사업비로 차감하고, 남은 금액에 대해 이자가 붙는데요.
그 차감되는 사업비가 5~10% 수준으로 상당히 높습니다. 모든 저축성보험이 단기에 해지환급금이 원금에 못 미치는 이유가 바로 사업비 때문입니다.
일반 공시이율대로 부리되는 저축성보험의 경우, 10년납 짜리를 가입한다면 원금이 되는 시기는 대략 7년 정도입니다. 직장 생활 10년 정도는 거뜬히 할 수 있을 것 같아서 덜컥 가입했다가는 최소 7년 간 자금이 묶여버리는 것입니다.
이 사실을 모르고 가입하는 사람도 많으며, 어쩔 수 없이 손해를 보고 해지하는 사람도 많습니다. 직장 계획이 도중이 변경되기도 하고, 생각지 못한 자금이 필요하게 되는 경우가 있기 때문입니다.
5년납, 10년납 이상 저축성보험은 단기 목적에 적합하지 않습니다. 중장기적인 재무 계획을 세워보고 그에 맞는 저축을 시작 하는 것이 중요합니다.
간혹 3년 납 정도의 짧은 저축성보험도 은행에서 가입할 수 있는데요. 이는 은행적금과 이자가 별반 차이도 없고, 비과세 혜택을 보려면 10년 간 유지해야 하는 것은 마찬가지입니다.
두번째 저축성보험 단점은 낮은 수익률입니다.
대부분 저축성보험은 보험사의 이율인 공시이율대로 부리되는데 대략 2~3% 수준으로 낮습니다. 차감되는 사업비는 5~10%로 비싼데, 부리되는 이자율이 2~3% 수준이니 수익률이 저조할 수 밖에 없습니다.
10년, 20년을 유지하면 만들어지는 금액은 당연히 높겠지만, 그 동안의 물가 상승으로 인한 화폐가치 하락을 감안하면 그닥 높은 수치라고 볼 수도 없습니다.
이 단점을 보완할 수 있는 것이 바로 변액보험입니다. 납입한 보험료에서 일정 사업비를 차감하는 것은 동일하지만, 나머지 금액이 주식, 채권 등 높은 수익을 기대할 수 있는 자산에 투자됩니다. 5년, 10년, 20년 뒤 만들어지는 금액이 일반 저축성보험보다 훨씬 많습니다.
❗하지만 원금이 보장되지는 않기 때문에 투자에 대한 이해도가 필요합니다. 변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기 글을 통해 충분히 공부하시길 바랍니다.
저축성보험 장점은 10년 유지시 비과세 혜택이 제공되어 효율적인 목돈마련이 가능하다는 점입니다. 반면 단점은 납입시 초기 사업비가 높아 원금 도달에 꽤 오랜 시간이 걸린다는 점입니다.
저축성보험 장단점 살펴보시고 본인의 재무 계획에 맞는 저축을 시작해보세요. 저축성보험은 10년 뒤, 20년 뒤 목적자금 마련에 적합한 금융상품입니다.
은행에 가지 않아도 각종 인터넷 사이트에서 여러가지 저축성보험을 편리하게 가입할 수 있습니다.
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