변액보험 적립식펀드 두 가지 상품은 납입한 돈이 주식이나 채권 등 위험자산에 투자되어 은행 이자를 초과하는 수익을 추구하는 금융상품입니다. 납입한 돈이 자산운용사가 운용하는 펀드에 투입되는 점은 동일하지만 세부적으로는 여러 차이가 있습니다. 차이점 및 가입기준을 정리해드리겠습니다.
적립식펀드 변액보험 차이 및 특징 정리
| 구분 | 적립식펀드 | 변액보험 |
|---|---|---|
| 가입방법 | 은행, 증권사 | 보험사 |
| 납입기간 | 자유롭게 설정 | 5년, 10년, 20년 등 |
| 수익률 | 주식, 채권 등 투자성과에 따른 수익률 |
주식, 채권 등 투자성과에 따른 수익률 |
| 원금 | 미보장 | 미보장 또는 일부보장 |
| 수수료 | 1~2% | 5~10% |
| 가입목적 | 단기~중기 목돈마련 | 중기~장기 목돈마련 또는 노후준비 |
| 과세 | 15.4% (매매차익 비과세) |
10년 유지시 비과세 |
두 가지 상품 모두 주식, 채권 등 위험자산에 투자되는 금융상품으로 은행 이자율 보다 높은 수익률을 추구하는 상품입니다. 원금은 보장되지 않지만 기대수익률이 높아 목돈마련을 더욱 효과적으로 할 수 있는 것이 특징입니다.
차이점을 하나씩 알아보겠습니다.
적립식펀드는 은행 또는 증권사에서 가입 가능합니다. 1년, 2년씩 자동이체를 걸어둘 수는 있지만 정해진 납입기간 없이 자유롭게 납입할 수 있습니다. 펀드 구입시 수수료는 종류에 따라 다르지만 1~2%수준으로 변액보험 대비 낮습니다. 적립급에서 매일 차감되는 펀드 보수는 별도입니다.
펀드 투자시 주식 매매차익에 대해서는 아직 과세를 하지 않지만, 배당수익 및 채권 수익에 대해서는 15.4% 과세를 합니다.
변액보험은 보험회사에서 가입 가능한 변액종신, 변액저축, 변액연금 상품 등을 뜻합니다. 5년, 10년 등 정해진 납입기간이 있으며 그 기간 동안만 보험료를 납입할 수 있습니다.
납입한 보험료에서 일정 수수료를 차감하고 남은 금액이 선택하는 펀드에 투입됩니다. 주식 비중이 높을 수록 변동성이 커져 높은 수익률을 기대할 수 있고, 채권의 비중이 높을 수록 변동성이 낮아져 안정성을 추구할 수 있습니다.
납입시 차감되는 수수료가 5~10% 수준으로 상당히 높아 단기 저축목적으로는 적합하지 않습니다. (변액보험 유의사항 모르면 손해 보는 상품)
하지만 변액보험 내의 펀드를 자유롭게 변경 가능하다는 점, 10년 이상 유지시 비과세가 된다는 점을 고려하면 장기투자에서는 일반 적립식펀드보다 높은 성과를 냅니다.
적립식펀드 변액보험 기간별 추천상품
두 상품 모두 투입한 돈이 주식, 채권 등 위험 자산에 투자된다는 점은 공통점인데요. 각각 어떤 상황에서 가입하면 좋은지 정리해드리겠습니다.
1~2년 단기저축
2년 안에 써야할 자금들은 펀드, 변액보험으로 마련하는 것은 매우 위험합니다. 무조건 오른다고 확신할 수 있는 펀드를 고를 수 있다면 적립식펀드로 돈을 모으면 되지만, 그렇지 않다면 일반 정기적금으로 모으는 것을 추천드립니다.
변액보험으로 돈을 모으는 것은 매우 위험합니다. 아무리 주식시장이 좋아도 사업비가 높아 단기에는 원금을 넘기기가 어렵습니다.
3~5년 중기저축
3년 이상 투자를 할 수 있다면 적립식 펀드를 가장 추천드립니다. 주식시장은 사이클이 있기 때문에 3~5년 길게 바라볼 수 있다면 반드시 수익을 실현할 타이밍이 올 것 입니다. (주식 투자의 위험 줄이는 4가지 방법)
펀드를 고르기가 어렵다면 QQQ, SPY같은 미국 ETF를 선택하는 것을 추천드립니다. ETF는 주식시장에 상장되어 거래되는 펀드입니다. 보수가 저렴하고 거래가 용이합니다. (미국 3대 지수 (다우존스, 나스닥, S&P500) 개념 및 특징 알아보기)
변액보험의 경우 시장상황이 좋고 추가납입까지 잘 되어 있다면 5년 미만에도 성과를 볼 수 있습니다만, 별로 추천드리지는 않습니다. 그래도 사업비가 높아 수익률이 높다고 볼 수 없고, 10년 이상을 유지해야 비과세 혜택까지 볼 수 있습니다.
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10년 이상 저축 (은퇴 등)
10년 뒤에 써야할 자금(예를 들어 자녀 교육비 등)을 마련하는 데는 변액보험이 가장 유리합니다. 10년~20년이면 주식시장은 변화를 여러번 겪을건데요. 변액보험의 핵심 장점 중 하나가 구성한 펀드를 자유롭게 갈아탈 수 있다는 점입니다. 시장 트렌드에 맞게 펀드를 변경해가며 위험을 관리할 수 있다는 것이 특징입니다.
20년, 30년 뒤에 사용할 은퇴자금을 위해서라면 변액연금 상품이 가장 적합합니다. (변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기) 혹은 연말정산 세액공제를 받을 수 있는 연금저축펀드도 추천드립니다.
은행 이자만으로는 목표 달성이 어렵기 때문에 자산 중 일부는 투자 상품을 활용하는 것이 좋은데요. 대표적인 상품이 적립식펀드 변액보험 두 가지 종류입니다. 납입한 돈에서 일정 수수료가 차감된 후 펀드에 투자되는 것은 동일하지만, 적립식펀드는 단기~중기 목돈마련에 적합하고, 변액보험은 장기투자에 적합한 금융상품입니다.
본문 내용 꼼꼼히 살펴보시고 본인의 계획과 목표에 알맞은 금융상품을 선택하시길 바랍니다.
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