변액보험은 투자 성격의 저축성보험 상품입니다. 은행의 적금이나 증권사 펀드보다 장기투자에 적합한 금융상품의 종류입니다. 하지만 상품의 구조를 제대로 모르면 손해를 보기 쉬운데요. 변액보험에 가입 중이시거나 가입을 생각 중인 분들의 아래의 변액보험 유의사항 꼼꼼히 살펴보시길 바랍니다.
변액보험이란?
변액보험은 해지환급금과 사망보험금이 정해져있지 않고 펀드 운용실적에 따라 매일 변동하는 보험입니다. (🔎변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기)
납입한 보험료가 주식, 채권 등 위험자산에 투자되어 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 해지환급금의 최저보증은 이루어지지 않으며 원금 손실이 발생할 수 있는 금융상품입니다.
보험사에서 매달 결정하는 공시이율로 운용되는 저축성보험보다 기대수익률이 높아 재무목표 달성에 도움이 되는 변액보험인데요.
하지만 10년 이상 투자해야하는 장기상품이며 구조와 용어가 복잡한 상품이기 때문에 가입전 충분히 알아두어야할 사항들이 있습니다.
변액보험 유의사항에 대해 정리해드리겠습니다. 천천히 읽어보시고 신중한 선택하시길 바랍니다.
모르면 손해 보는 변액보험 유의사항
사업비
적립금이 운용되는 방식이 다를뿐 변액보험도 저축성보험이기 때문에 납입시 차감되는 사업비가 높습니다. (🔎저축성보험 장단점 가입 전 꼭 체크하기)
위험보험료, 계약체결비용, 계약관리비용 등이 차감되는데요. 차감되는 수준은 납입기간에 따라 다르며 대략 5~10% 사이입니다.
타이밍이 좋아서 가입하자마자 주가지수가 크게 올라도 생각보다 수익금이 발생하지 않는 이유가 바로 5~10% 사업비 때문입니다. 차라리 일반 펀드나 주식을 샀으면 훨씬 이득이 컸을 것입니다.
반대로 주식 시장이 안좋아서 주가가 내려간다면, 사업비 차감에 주가하락까지 더해져 더욱 실망스러운 결과가 나오겠죠.
높은 사업비를 지불하는 대신 펀드변경 기능, 중도인출과 추가납입 기능을 이용할 수 있고, 10년 유지시 비과세 혜택까지 볼 수 있는데요. 그점들을 잘 활용할 필요가 있습니다. 아래에서 자세히 알아보겠습니다.
펀드 변경
증권사의 적립식 펀드보다 높은 비용을 지불하면서까지 변액보험을 선택하는 이유, 첫번째는 펀드 변경 기능입니다.
변액보험은 하나의 상품 안에서 10~20가지 펀드를 원하는 비율로 선택할 수 있고, 매번 적립금을 이전시킬 수 있습니다.
10~20년 장기 투자는 망망대해에 배를 띄우는 것과 같습니다. 한치 앞도 안보이죠. 하지만 배를 동시에 20척 띄운다면? 바다 상황에 따라 이 배 저 배로 갈아탈 수 있습니다.
그게 바로 펀드 변경입니다. 변액보험은 주식시장 상황에 맞게 펀드를 적절하게 선택하고 변경할 수 있습니다. 그렇게 주식시장의 위험을 관리할 수 있습니다. 일반 적립식 펀드로는 불가능한 기능이죠.
❗하지만 보험사는 계약자가 선택한 펀드를 운용만 할 뿐 펀드 선택은 계약자의 역할입니다. 이 부분을 모르고 그저 가입 이후 수년 간 방치하는 사람들이 많은데요.
가입자의 선택에 따라 10년 뒤 수익률이 0% 일 수도, +50%일 수도 있는 것입니다. 잔뜩 기대했는데 10년 뒤 겨우 원금만 찾을 수 있다면,, 차라리 적금을 하는게 낫지 않았을까요?
본인이 가입한 변액보험이 있다면, 지금 바로 펀드가 어떻게 설정되어있는지 체크해보세요. 그 펀드의 투자 대상이 지금 시장상황에 맞지 않거나, 펀드의 실적이 좋지 않으면 다른 펀드로 변경해야합니다.
중도인출, 추가납입
일반 적립식펀드보다 비싼 사업비의 변액보험을 선택하는 두번째 이유는 중도인출과 추가납입 기능입니다.
납입한 보험료의 일부를 인출할 수 있고, 여윳돈을 추가로 납입할 수도 있습니다. 이 기능을 활용하면, 살아가면서 필요한 자금들을 요긴하게 사용할 수 있습니다.
갑자기 목돈이 필요할 때 중도인출을 하면 바로 통장에 돈을 넣어줍니다. 반대로 여유자금이 있을 때 추가납입을 해서 바로 수익률을 붙일 수 있습니다.
또한, 추가납입을 활용하면 납입 시 사업비를 상쇄시키는 효과를 볼 수 있습니다. 추가납입 보험료는 사업비가 발생하지 않기 때문입니다.
기본보험료 납입 시 사업비가 10%라고 했을 때, 추가납입 보험료 사업비는 0% 이므로, 총 납입 보험료에 대한 사업비가 5%로 줄어드는 것입니다.
그러므로 변액보험 가입 시에는 추가납입 보험료까지 고려해서 기본 보험료를 낮추는 것이 유리합니다.
장기투자
변액보험은 장기투자에 적합한 금융상품입니다.
아무리 관리를 잘 한다해도 투자는 시간이 필요합니다. 일반 주식이나 펀드도 장기투자를 생각하고 시작하라고들 하지만, 변액보험은 높은 사업비 때문에 더 긴 기간을 생각해야합니다.
또한, 펀드대비 좋은 장점 중 하나가 보험차익 비과세인데요. 변액보험을 비롯한 저축성보험의 비과세 혜택은 10년을 유지해야 볼 수 있습니다. (🔎저축성보험 비과세 조건 및 한도 정리)
변액보험은 단기목적에는 적합하지 않는 금융상품입니다. 추가납입과 펀드변경을 잘 활용하면 단기에 성과를 볼 수도 있지만, 10년 이상 유지해서 비과세까지 받아야 더욱 효과가 커지는 금융상품입니다.
전문적인 지식이 없다면, 10년 이상 뒤의 재무목표 또는 은퇴자금 마련을 위해서만 변액보험을 선택하는 것이 바람직합니다.
변액보험 유의사항에 대해 알아보았습니다.
변액보험은 납입한 보험료가 펀드에 투자되어 높은 수익률을 기대할 수 있는 저축성보험 상품입니다. 하지만 높은 사업비로 인해 초기에는 원금 손실을 보기가 쉽습니다. 펀드변경, 추가납입 기능을 잘 활용하면서 장기투자를 해야 어디가서 변액보험 잘 가입했다고 자랑할 수 있습니다.
본문 내용과 다른 글 살펴보시고, 본인에게 적합한 금융상품을 선택하시길 바랍니다.
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