불안한 노후에 대비하여 연금은 3층으로 준비할 필요가 있는데요. 3층 연금 구조란 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3가지를 의미합니다. 당장 눈앞의 불도 끄기 어려운데, 노후를 위해 연금을 3가지씩이나 준비해야하는 이유는 무엇일까요? 구체적으로 알아보도록 하겠습니다.
3층 연금 체계적으로 준비해야 하는 이유
우선 체계적인 연금 준비가 필요한 이유는 너무나도 간단합니다. 노후에도 사람답게 살기 위해서입니다. 풍족하게 살기 위해 연금을 준비하는 게 아니라 최소한 사람답게라도 살려면 준비해야 하는 시대입니다.
우리나라는 노인빈곤율이 OECD 국가 중 가장 높습니다. 노인 3명 중 1명이 빈곤하게 살고 있다고 합니다.
그 3명 중 1명, 내가 되지 않을 자신 있으신가요? 부모님으로부터 상속받을 어마어마한 재산이 없으시다면, 노인 빈곤은 누구에게나 찾아올 수 있습니다. 40%에 육박하는 노인빈곤율 통계가 말해주고 있습니다.
부족하고 불안한 국민연금, 근속연수가 짧아 쌓이질 않는 퇴직금만으로는 노후준비가 불가능합니다. 이제 국민 누구나 개인연금을 추가로 준비해야 합니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 연금을 체계적으로 준비해야 하는 이유! 더 자세히 알아보겠습니다.
부족한 국민연금
3층 연금의 가장 기본은 국민연금입니다. 직장인이라면 누구나 강제로 가입하고 있습니다. 급여 명세서를 살펴보시면, 국민연금 보험료로 빠져나가는 금액이 꽤 큽니다.
국민연금은 노령, 장애, 사망 등으로 소득원이 상실된 가입자의 최저 생활을 보장해주는 제도입니다.
최저생활이라는 단어에서 알 수 있듯이 풍족한 느낌은 아닙니다. 딱 먹고 살 수 있는 수준만 보장해줍니다. 쉽게 말해 쌀이랑 라면 정도 살 수 있을 것입니다.
그리고 더 이상 국민연금만 의존해서는 안되는 시대입니다. 국민연금에 대한 안 좋은 이슈가 생겨나며 많은 분들이 걱정하고 있는데요. 사실이 그렇습니다.
지구상에서 가장 낮은 출산율로 인해 연금 보험료를 착취당할 미래의 노동자가 줄어들고 있습니다. 빠르게 진행되는 고령화로 연금 수급자는 늘어나고 있습니다. 이대로 가면 기금이 고갈되는 것은 초등학생도 할 수 있는 산수입니다.
물론 지켜보고만 있지는 않겠죠. 국민연금 보험료를 올리거나, 받을 연금을 줄이거나 할 수 밖에 없습니다. 즉, 국민연금의 효율성은 떨어질 수 밖에 없습니다. 고질적인 저출산, 고령화 문제를 해결할 수 없다면 말입니다.
또 한 가지 많은 분들이 모르고 있는 사실이 있는데요.
우리나라의 평균적인 데이터로 봤을 때, 남성의 연금이 더 많고, 남성이 더 일찍 사망합니다. 그러면 남은 배우자가 남편의 연금을 그대로 받을 수 있을까요?
정답은 ‘절반 정도만 받을 수 있다’ 입니다.
이유는 국민연금 제도는 재테크 수단이 아니라 국민들의 복지를 위한 것이기 때문입니다. 연금이 더 필요한 사람에게 혜택이 돌아갑니다. 입이 둘에서 하나로 줄었으니 더 적게 줘도 된다는 뜻이죠.
위와 같은 이유들로 국민연금만으로는 노후 준비가 불가능합니다.
어딘가로 사라지는 퇴직연금
회사에서 일하다 퇴직 하면 퇴직금, 퇴직연금을 받을 수 있습니다. 과거의 퇴직금제도, 요즘의 DB DC 형 퇴직연금제도, 본인 회사의 퇴직금 제도는 어떤 것인지 알아두시길 바랍니다.
그런데 문제는 퇴직연금도 크게 기댈 것이 못 되고 있다는 것입니다.
1억 이상 퇴직금을 받는 근로자는 전체의 2% 정도 밖에 안 된다고 합니다. 1억 받기도 힘든데, 사실 받아도 퇴직과 은퇴 사이의 소득 공백기에 쓰면 끝입니다.
제도 이름은 퇴직연금인데, 실질적으로는 일시금으로 받는 사람이 90%입니다. 그 돈으로 어디 투자하거나 치킨집 차려서 불려보려고 하겠지만, 말처럼 쉽게 되지 않습니다.
더 현실적인 예를 살펴보면, 1억 이상 못 받는 사람이 대부분이죠.
퇴직자 80%는 퇴직금이 겨우 1,000만 원도 안 된다고 합니다. 이유는 경기악화, 구조조정 등으로 이직이 잦기 때문입니다.
몇 백만원 되는 퇴직금을 노후를 위해 꼬박 꼬박 저축하는 사람보다는 급한 데 써버리는 사람이 많습니다. 노후준비 말고도 돈이 나갈 곳이 한 두군데가 아니기 때문이죠.
실질적으로 퇴직금은 노후 준비에 보탬이 되지 않습니다. 퇴직금이 대출상환, 창업자금 등에 주로 쓰인다는 현실적인 통계만 봐도 알 수 있습니다.
개인연금 필수인 시대
3층 연금 마지막은 개인연금입니다. 가입에 강제성은 없지만, 국민연금과 퇴직연금만으로는 노후준비가 안된다는 걸 알기 때문에 알아서들 가입하고 있습니다.
은퇴 이후 생활비는 지금보다 많이 발생합니다. 경조사비도 더 많이 들고, 손자녀 용돈도 챙겨줘야 합니다. 그리고 병원비 지출을 무시할 수 없습니다. 살면서 지출하는 병원비의 70% 이상은 60대 이후에 발생합니다.
개인연금은 이제 선택이 아니라 필수입니다. 하냐 안하냐가 아니라 어떻게 하느냐를 고민해야하는 시대입니다.
본인이 바라는 은퇴 생활 수준과 계획을 세워보고, 적당한 수준의 연금에 가입하길 바랍니다.
10년 유지시 비과세 혜택이 제공되는 연금보험, 납입시 일정액을 세액공제로 돌려주는 연금저축계좌 등 연금을 준비할 수 있는 금융상품들이 있습니다.
🔎연금보험 연금저축보험 어떤 것을 가입해야 할까? 글을 통해 자세히 알아보세요.
국민연금, 퇴직연금만으로는 노후 준비가 불가능해졌습니다.
국민연금은 저출산, 고령화로 수급이 불안정해지고 있으며, 퇴직연금은 대출상환, 창업자금 등으로 쓰이는 게 현실입니다. 이제 누구나 개인연금까지 준비해서 3층 연금 구조를 체계적으로 만들어가야 합니다.
🔎관련 글 보기
연금보험 연금저축보험 차이 및 장단점 비교
변액보험 장점 및 단점 완벽하게 이해하기
연금저축보험 연금저축펀드 비교 및 활용 방법
연금저축펀드 꼭 해야하는 이유
