세상에는 수많은 금융상품이 있는데요. 단기, 중기, 장기 목표별 효과적인 저축 상품이 각 각 존재합니다. 다양한 금융상품의 특징들을 이해하면 기간별 효과적인 상품을 선택할 수 있습니다.
목표 기간별 저축 방법이 달라야 하는 이유
예적금, 주식, 펀드, 저축성보험 등 저축을 할 수 있는 여러가지 금융 상품들이 있습니다.
각 금융상품은 장단점이 존재합니다. 예금과 적금은 수익률이 낮지만 원금이 안정적으로 보존되고, 주식과 펀드는 기대 수익률이 높지만 원금이 보장되지 않습니다. 저축성보험은 단기 수익률이 낮지만 비과세 효과가 있어 장기에는 수익률이 높습니다.
무조건 좋은 금융상품, 나쁜 금융상품은 없습니다. 저축하는 기간, 목적에 맞게 각 상품의 장점을 활용하는 지혜가 필요합니다. 목표기간별 효율적인 저축 방법과 그 이유를 알아보도록 하겠습니다.
| 구분 | 금융상품 | 특징 |
| 단기 | 적금, 예금,MMF | 원금보장, 저수익 |
| 중기 | 주식, 펀드, ETF | 원금비보장, 고수익 |
| 장기 | ETF, 변액보험 | 고수익, 비과세 |
단기 목표에 적합한 저축 방법
1~2년 내 비교적 단기에 써야 하는 자금은 만기가 1~2년인 적금, 예금, mmf를 하는 것이 유리합니다. 예를들어 1년 뒤 여행, 자동차, 주택자금 등을 마련하는 경우입니다. 이 상품들의 특징은 기대 수익률이 낮지만 원금이 보장된다는 점입니다.
단기에는 기대 수익이 높은 투자 상품을 선택해도 해도 투자 원금이 적어서 큰 차이가 없습니다. 투자 결과가 좋지 않았을 때는 다시 회복할 시간도 없기 때문에 위험합니다.
※수익률이 높고 만기가 짧은 채권이 있다면 선택하는 것도 방법입니다. 단 채권투자는 원금보장이 어렵기 때문에 유의하셔야합니다.
중기 목표에 적합한 저축 방법
3~5년 이상 후에 사용할 자금이라면 투자 상품을 섞어주는 것이 유리합니다. 단순 적금보다 기대 수익률이 높아서 효과적인 목표 달성이 가능합니다.
투자에 있어 가장 중요한 것이 기간입니다. 운 나쁘게 투자하자마자 마이너스가 나더라도 3년 이상 기간이 있으면 다시 회복할 때까지 기다릴 수 있습니다.
가장 쉽게 고려할 수 있는 금융상품은 주식입니다. 어디서 주워들은 개똥같은 주식을 사는 게 아니라면, 3~5년 사이에는 수익을 실현하고 판매를 할 수 있는 타이밍이 올 것입니다. 주식 투자의 위험 줄이는 4가지 방법
주식이 그래도 걱정된다면 적립식 펀드, ETF를 이용하는 것도 좋은 방법입니다. 차감되는 수수료, 보수가 있지만 전문가가 대신 투자하기 때문에 안심하고 투자할 수 있습니다.
장기 목표에 적합한 저축 방법
노후 자금, 자녀의 대학 등록금 등 10년 이상 장기 목표를 위한 저축은 ETF, 변액보험을 추천드립니다. 둘다 주식에 투자되기 때문에 높은 수익률을 기대할 수 있고, 초반에 투자 성적이 안 나와도 회복할 수 있는 충분한 기간이 있습니다.
ETF는 차감되는 보수가 적고 10년 이상이면 높은 수익률도 기대할 수 있습니다. 미국의 유명한 ETF인 QQQ, SPY, IVV를 선택하면 무난합니다. 주식 투자에 대한 별다른 지식 없어도 성공적인 투자가 가능합니다. 일반 적립식펀드는 장기투자시 차감되는 보수가 너무 커서 추천드리지 않습니다.
장기 투자시 고려해야할 부분이 바로 세금인데요. ETF 투자도 수익이 커질수록 세금이 점점 커지는데요. 변액보험을 이용하면 10년 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있어서 장기투자에는 변액보험이 더 유리할 수 있습니다.
변액보험은 펀드변경, 중도인출, 추가납입 기능이 있어 장기간 안정적으로 수익률을 관리하기 좋은 상품입니다. 변액보험 관련 정보는 아래 글을 통해 자세히 알아볼 수 있습니다.
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단기, 중기, 장기 목표별 저축방법을 알아보았습니다. 다양한 금융상품의 장점, 단점, 특징을 이해하고, 본인의 목표기간에 맞는 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.
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